पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर | आवेदन कैसे करें | प्रोसेसिंग फीस | नियम व् शर्ते 

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पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर (Balance Transfer) एक ऐसी प्रक्रिया है। जिसके द्वारा एक उधारकर्ता अपने पर्सनल लोन / व्यक्तिगत ऋण के बकाया मूलधन को एक बैंक से दूसरे बैंक में ट्रांसफर करवा सकता है इस प्रकिर्या के द्वारा उधारकर्ता बकाया लोन राशि पर कम ब्याज दर का लाभ ले सकता है। कई एनबीएफसी (गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां) और बैंक पर्सनल लोन पर बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प प्रदान करते हैं। उधारकर्ता को बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुनने से पहले सावधानी पूर्वक मूल्यांकन करने और कई अन्य बातो का ध्यान रखने की जरुरत होती है, जिनके बारे में हम आगे बात करने वाले है।

पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर के लिए उधारकर्ता को बैंक या लोन संसथान को किसी भी प्रकार की सम्पति या सुरक्षा प्रदान की आवश्यकता नहीं होती है। पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर करते वक्त उधारकर्ता से वर्तमान बैंक द्वारा कुछ मामूली शुल्क जैसे फोरक्लोज़र शुल्क, प्रोसेसिंग फीस, स्टाम्प शुक्ल (यदि लागु हो) लिया जा सकता है।

पर्सनल लोन पर बैलेंस ट्रांसफर ऑफ़र का मूल्यांकन करते समय विचार करने के लिए कुछ प्रमुख कारक निम्नलिखित हैं।

पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर की विशेषताएं

पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर कई तरह की सुविधाओं के साथ आता है। उनमें से कुछ नीचे दि गई हैं:

कम ब्याज दर:

पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर की प्राथमिक विशेषताओं या लाभों में से एक यह है, कि यह अक्सर बेहतर और कम ब्याज दर प्रदान करता है। नया बैंक आमतौर पर लोन ट्रांसफर पर कम ब्याज दर की पेशकश करेगा। जिसके परिणामस्वरूप उधारकर्ता की ईएमआई में कमी आती है, और उधारकर्ता पर ब्याज का बोझ कम हो जाता है।

लंबी चुकौती अवधि:

बैलेंस ट्रांसफर की प्रक्रिया करने के लिए जब आप बैंक या लोन संसथान से बात करते है तो ये प्रक्रिया आपको लोन संसथान से ऋण शर्तों पर फिर से बातचीत करने में सक्षम बनती है। जिससे कि आप अपने लोन चुकाने की अवधि को बढ़ने के लिए लोन संसथान / बैंक से बातचित कर सकते है। इससे आपकी मासिक ईएमआई का बोझ कम होगा। हालांकि, इसके परिणामस्वरूप आपको बकाया मूलधन पर उच्च ब्याज भुगतान करना पड़ सकता है। कुछ ऋणदाता आपको अपने लोन चुकाने की अवधि को कम करने का विकल्प भी दे सकते हैं। हालांकि लोन चुकाने की छोटी अवधि का विकल्प चुनने से मासिक ईएमआई अधिक हो सकती है, लेकिन यह लोन के कुल ब्याज भुगतान को कम करने में मदद कर सकती है।

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अतिरिक्त सुविधाओं का लाभ उठाएं:

आपके पिछले भुगतान रिकॉर्ड और बदलती आय की गतिशीलता के आधार पर, आपको बैंक या लोन संस्थानों से बेहतर लोन सुविधाओं जैसे अंतिम ईएमआई की छूट, शून्य प्रोसेसिंग शुल्क, कम ब्याज दर आदि के लिए एक प्रस्ताव मिल सकता है। पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर की सुविधा से न केवल पर्सनल लोन के ब्याज का बोझ कम होगा, बल्कि उधारकर्ता बेहतर सुविधाओं के साथ ऋण भी प्राप्त कर सकता है।

टॉप-अप लोन सुविधा:

कई बैंक पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर के साथ टॉप-अप लोन की सुविधा देते हैं। यदि उधारकर्ता को ओर लोन की आवश्यकता है, तो उधारकर्ता एक बैंक से दूसरे बैंक में अपनी लोन राशि को ट्रांसफर करने के लिए विचार कर सकता है। कई बैंक या वित्तीय संस्थान उधारकर्ता को अपेक्षाकृत कम ब्याज दर पर टॉप-अप पर्सनल लोन की पेशकश कर सकते हैं, यदि कोई मौजूदा बैंक या लोन संसथान जहा से आपका मौजूदा पर्सनल लोन चल रहा है। तो ऐसे कई बैंक / लोन संसथान हैं, जो बिना किसी परेशानी के न्यूनतम दस्तावेज़ीकरण (Minimum Document) के साथ पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर और टॉप-अप पर्सनल लोन प्रदान करते हैं। टॉप-अप लोन के मामले में, बकाया लोन राशि का भुगतान सीधे पिछले बैंक / लोन संसथान / ऋणदाता को किया जाता है। और ऋण की नई राशि लोन लेने वाले व्यक्ति / उधारकर्ता के खाते में जमा की जाती है।

योग्यता मापदंड Eligibility Criteria

पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर (Personal loan Balance Transfer) सुविधा का लाभ उठाने के लिए आपको कुछ पात्रता मानदंडों को पूरा करना होगा। पर्सनल लोन पर बैलेंस ट्रांसफर की पात्रता मुख्य रूप से उधारकर्ता की चुकाने की क्षमता और उसकी क्रेडिट योग्यता या क्रेडिट स्वास्थ्य पर निर्भर करती है। पर्सनल लोन पात्रता कैलकुलेटर संभावित उधारकर्ताओं को उनके बकाया पर्सनल लोन बैलेंस को ट्रांसफर करने की पात्रता (Eligibility) जानने में भी मदद कर सकता है।

अपने पर्सनल लोन की EMI जानने व् बैलेंस ट्रांसफर की उचित जानकारी प्राप्त करने के लिए अभी संपर्क करें।  

कुछ सामान्य मानदंड जो अधिकांश बैंकों को पर्सनल लोन / व्यक्तिगत ऋणों के संतुलन हस्तांतरण के लिए सही हैं, उनमें शामिल हैं:

Who Can Avail Salaried applicants employed in private firms and government organizations

Age 21 years to 60 years

Work Experience 2 years of total experience out of which 1 year should be with the current

Employer

Minimum Monthly Income Rs.20,000

वर्तमान बकाया बैलेंस ट्रांसफर प्रक्रिया शुरू करने के लिए लोन राशि कम से कम रु. 50,000/- होनी चाहिए।

लोन ईएमआई (समान मासिक किस्त) भुगतान का पिछला रिकॉर्ड साफ होना चाहिए। बैंक / लोन संसथान द्वारा मौजूदा लोन की कम से कम पिछली 6 किस्तों के भुगतान की जाँच की जाती है।

बैंक द्वारा आवश्यक सिबिल स्कोर, आमतौर पर 700 या उससे अधिक होना चाहिए।

बैलेंस ट्रांसफर के लिए आवश्यक दस्तावेज (Personal Loan Balance transfer documents)

यदि उधारकर्ता Personal Loan Balance transfer का विकल्प चुनना चाहता है, तो कुछ सामान्य डॉक्यूमेंट उधारकर्ता को जमा करने की आवश्यकता हो सकती है।

• पासपोर्ट साइज फोटो के साथ पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर के लिए आवेदन पत्र (form)

• पहचान प्रमाण (पैन कार्ड/ड्राइविंग लाइसेंस/पासपोर्ट/वोटर आईडी/आधार कार्ड, आदि)

• आयु प्रमाण (पैन कार्ड / ड्राइविंग लाइसेंस / पासपोर्ट / मतदाता पहचान पत्र / आधार कार्ड, आदि)

• पैन कार्ड कॉपी (अनिवार्य)

• पता प्रमाण (आधार कार्ड/पासपोर्ट/लैंडलाइन बिल/नवीनतम बिजली बिल/किराया समझौता आदि)

वेतनभोगी व्यक्ति के लिए कुछ मुख्य दस्तावेज इस प्रकार हैं:

• पिछले 6 महीने का बैंक स्टेटमेंट

• पिछले 3 महीने की सैलरी स्लिप

• वर्तमान बैंक / ऋणदाता से पर्सनल लोन का विवरण

(उस ऋण के लिए जिसे ट्रांसफर करने की आवश्यकता है)

स्व-रोजगार व्यक्तियों के लिए कुछ मुख्य दस्तावेज :

• टैन कार्ड/जीएसटी नंबर

• व्यवसाय से संबंधित लाभ और हानि विवरण (Profit and Lose Statement) के साथ पिछले 3 वर्षों की बैलेंस शीट

• व्यक्तिगत और व्यावसायिक Bank Account का पिछले 6 महीने का बैंक विवरण statement

• वर्तमान ऋणदाता (बैंक) से व्यक्तिगत ऋण का विवरण (ऋण का विवरण जिसे स्थानांतरित करने की आवश्यकता है)

जमा किए गए दस्तावेजों के आधार पर, लोन देने वाला बैंक अपने लागू मानदंडों के अनुसार आपकी एक क्रेडिट-योग्यता मूल्यांकन प्रक्रिया को करेगा।

पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर की प्रक्रिया (Personal loan balance transfer process)

पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर प्रक्रिया में आमतौर पर निम्नलिखित चरण शामिल होते हैं:

• बैंक / NBFCs / उधारदाताओं के साथ अपने पर्सनल लोन पर मिलने वाली वर्तमान ब्याज दरकी जांच करें और ब्याज बचत की गणना करें।

• पर्सनल लोन की प्रक्रिया पर लागू होने वाले विभिन्न शुल्कों को ध्यान में रखते हुए लोन ट्रांसफर की अनुमानित में लगने वाले शुल्क लागत का मूल्यांकन करें।

• लोन ट्रांसफर की प्रकिया से आपको लाभ होगा या हानि पर विचार करें और अंतिम रूप दें कि आप बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुनना चाहते हैं या नहीं। कुछ बैंक / उधारदाताओं को शॉर्टलिस्ट करें जिन्हें आप अपना मौजूदा लोन ट्रांसफर करना चाहते हैं।

• शॉर्टलिस्ट किए गए बैंक / ऋणदाताओं द्वारा दी जाने वाली ब्याज दरों पात्रता और उनकी लॉन प्रक्रिया की तुलना करें।

• नए बैंक / ऋणदाता को अंतिम रूप देने और बैलेंस ट्रांसफर प्रकिया के साथ आगे बढ़ने का निर्णय लेने के बाद, अपने मौजूदा बैंक / लोन संसथान से एनओसी (अनापत्ति प्रमाणपत्र) और फौजदारी पत्र के लिए आवेदन करें।

• नए ऋणदाता के साथ आवेदन प्रक्रिया शुरू करें। पिछले लोन ट्रैक और पूरे रिकॉर्ड के साथ लोन / ऋण दस्तावेज जमा करें।

• एक स्वीकृति पत्र प्राप्त करें और नए ऋणदाता के साथ नया ऋण समझौता निष्पादित करें।

• पुराने ऋणदाता के पक्ष में चेक/डिमांड ड्राफ्ट के माध्यम से नए ऋणदाता / बैंक से एक संवितरण (disbursement) लें ।

एक बार जब पिछले ऋणदाता को बकाया ऋण राशि प्राप्त हो जाती है, तो वे सभी चेक और ईसीएस रद्द कर देंगे और आपका व्यक्तिगत ऋण खाता बंद कर देंगे।

बैलेंस ट्रांसफर शुल्क (Balance Transfer charges)

आपके मौजूदा पर्सनल लोन / व्यक्तिगत ऋण की बकाया राशि को एक नए ऋणदाता को ट्रांसफर करने में शामिल शुल्क आपके मौजूदा बैंक और नए बैंक के आधार पर भिन्न हो सकते हैं। पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर में दो महत्वपूर्ण शुल्क फोरक्लोज़र शुल्क, प्रोसेसिंग शुल्क शामिल हो सकते हैं। जो आपको अपने मौजूदा ऋणदाता को भुगतान करने की आवश्यकता होती है।

फोरक्लोज़र शुल्क: 

आपके पर्सनल लोन को लेने के लिए मौजूदा बैंक को फोरक्लोज़र शुल्क का भुगतान करना होता है । विभिन्न उधारदाताओं के साथ यह दर शून्य से लेकर मूल बकाया के 4% तक हो सकती है।

प्रोसेसिंग शुल्क: 

ये आपके पर्सनल लोन आवेदन (बैलेंस ट्रांसफर पर) के लिए नए ऋणदाता को भुगतान करने की आवश्यकता है। और यह लोन राशि का रुपये 500 के फ्लैट शुल्क से लेकर 4% तक हो सकता है।

पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर की गणना

यदि आप बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुनते हैं तो मासिक ईएमआई और कुल देय ब्याज की गणना करने के लिए आप ऑनलाइन उपलब्ध किसी भी मुफ्त पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं। यदि आप बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुनते हैं तो आप अपने मौजूदा लोन पर देय ब्याज की तुलना नये देय ब्याज से कर सकते हैं।

पर्सनल लोन / व्यक्तिगत ऋण की शेष राशि को स्थानांतरित करने का उदहारण

निम्न तालिका आपको एक उदाहरण देख सकते है कि कैसे एक पर्सनल लोन की शेष राशि ट्रांसफर आपको कुल देय ब्याज पर बचत करने में मदद कर सकता है:

नोट: ऊपर बताया गया उदहारण केवल सांकेतिक उद्देश्यों के लिए हैं। वास्तविक मूल्य, गणना और ब्याज दरें भिन्न हो सकती हैं।

पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर की पेशकश करने वाले बैंक व् NBFCs की सूची

पर्सनल लोन पर बैलेंस ट्रांसफर की सुविधा देने वाले कुछ शीर्ष बैंक और एनबीएफसी नीचे दिए गए हैं:

Bank Interest Rate (p.a.) Repayment Tenure

ICICI Bank : 11.29% onwards 12 to 60 months

HDFC Bank : 15.50% to 21.50% 12 to 60 months

Canara Bank : 11.00% onwards Up to 60 months

Kotak Mahindra Bank: 10.99% to 24% p.a. 12 to 60 months

IndusInd Bank: 10.50% onwards 12 to 60 months

Axis Bank: 8.90% 12 to 60 months

State Bank of India: 11.95% onwards Up to 72 months

Bank of Baroda: As per the applicant’s risk rating Up to 48 months

Indian Overseas Bank: 11.90% onwards Up to 60 months

Corporation Bank: 12.85% onwards Up to 60 months

List of NBFCs Offering Balance Transfer

Lender Interest Rate (p.a.) Repayment Tenure

HDB Financial Services:  12 to 60 months

India Infoline: 13% onwards 12 to 60 months

Mahindra Finance: Up to 36 months

Tata Capital: 11.25% onwards 12 to 72 months

Aditya Birla Finance Limited: 14% 12 to 36 months

नोट: ये पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर ब्याज दरें केवल सांकेतिक उद्देश्यों के लिए हैं। वास्तविक ब्याज दरें और शुल्क भिन्न हो सकते हैं।

महत्वपूर्ण पहलू

नीचे कुछ मुख्य पहलू दिए गये हैं जिन्हें पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर के संबंध में ध्यान में रखना चाहिए:

• पर्सनल लोन पर बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुनते समय, हमेशा उपलब्ध विभिन्न विकल्पों की तुलना करें। आप ऐसा करने के लिए आप loanpanindia.com पर निःशुल्क परामर्श बुक कर सकते है। और अपने पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर के लिए निःशुल्क सेवा का लाभ उठा सकते है। जिससे आपको बैलेंस ट्रांसफर पर सर्वोत्तम शर्तें और न्यूनतम ब्याज दर प्रदान हो सकती है। इससे आपको ब्याज बोझ को काफी हद तक कम करने में मदद मिलेगी।

• आपका नया बैंक आपको जो लोन शर्तों की पेशकश कर रहा है, उसका उपयोग करके आप ऑनलाइन उपलब्ध मुफ्त पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर कैलकुलेटर का उपयोग करके देय ब्याज की सटीक गणना कर सकते हैं। इससे आपको यह जानने में मदद मिलेगी कि आप अपने मौजूदा पर्सनल लोन की तुलना में कितनी बचत करेंगे।

• जब आप अपने पर्सनल लोन की शेष राशि को किसी बैंक को ट्रांसफर करने पर विचार करते हैं, तो उन अतिरिक्त लागतों को ध्यान में रखें जो आपको वहन करनी पड़ सकती हैं। इनमें फौजदारी शुल्क शामिल हो सकते हैं जो आपको अपने मौजूदा ऋणदाता को देना होगा और प्रोसेसिंग फीस जो नए ऋणदाता द्वारा लिया जा सकता है। बैलेंस ट्रांसफर सुविधा के लाभ का विश्लेषण करते समय इन सभी लागतों पर विचार किया जाना चाहिए।

• पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर एग्रीमेंट पर हस्ताक्षर करने से पहले सुनिश्चित करें कि आपने लोन की शर्तों से अवगत होने के लिए फाइन प्रिंट को ध्यान से पढ़ा है। महत्वपूर्ण जानकारी और ट्रांसफर पर लागू होने वाले किसी भी छिपे हुए शुल्क से अवगत होने के लिए लोन ट्रांसफर समझौते के विवरण को अच्छी तरह से पढ़ना आवश्यक है।

• पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर सुविधा तभी लेनी चाहिए, जब वह उसकी विशिष्ट आवश्यकता के अनुरूप हो। टॉप-अप लोन और बैलेंस ट्रांसफर सुविधा कभी-कभी सभी ग्राहकों की आवश्यकता के अनुरूप नहीं हो सकती हैं। ऐसे मामलों में, बैलेंस ट्रांसफर ऑफर के लाभ प्रस्ताव पर ध्यान से विचार करें।

पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर पर पूछे जाने वाले प्रश्न

प्रश्न 1. पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर सुविधा का लाभ कौन उठा सकता है?

कोई भी उधारकर्ता जिसके पास मौजूदा पर्सनल लोन है, जिस पर उसने नियमित रूप से कम से कम 6 ईएमआई का भुगतान किया है, वह बकाया राशि को दूसरे ऋणदाता को हस्तांतरित करने के लिए योग्य है, बशर्ते कि वे ऋणदाता की योग्यता मानदंडों को पूरा करते हों।

प्रश्न 2. पर्सनल लोन पर बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प कब चुनना चाहिए?

यदि आपके मौजूदा बैंक अन्य उधारदाताओं की तुलना में आपके पर्सनल लोन पर अधिक ब्याज दर वसूल कर रहा है, तो आप अपने व्यक्तिगत ऋण को किसी अन्य बैंक या लोन संसथान को ट्रांसफर करने के विकल्प पर विचार कर सकते हैं। आपके पर्सनल लोन पर बेहतर शर्तों जैसे टॉप-अप सुविधा, लंबी चुकौती अवधि आदि का लाभ उठाने के लिए पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प भी चुना जा सकता है।

प्रश्न 3. अगर मैं अपने पर्सनल लोन के बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुनता हूं तो पुनर्भुगतान अवधि क्या है?

चुकौती अवधि 12 से 60 महीने के बीच हो सकती है।

प्रश्न 4. बैलेंस ट्रांसफर में शामिल शुल्क क्या हैं?

उधारकर्ता को अपने मौजूदा व्यक्तिगत ऋण की बकाया राशि को स्थानांतरित करते समय निम्नलिखित शुल्क का भुगतान करना पड़ सकता है:

• फोरक्लोज़र शुल्क या मौजूदा बैंक को पूर्व भुगतान शुल्क।

• नए ऋणदाता को प्रॉसिंग फीस / प्रसंस्करण शुल्क।

• लोन समझौते पर स्टाम्प शुल्क (यदि लागू हो)।

प्रश्न5. क्या मैं बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुनकर अधिक धन प्राप्त कर सकता हूं?

हां, कई लोन संसथान ग्राहकों को मौजूदा पर्सनल लोन पर टॉप-अप प्राप्त करने का विकल्प प्रदान करते हैं। टॉप-अप ग्राहकों को अपने मौजूदा ऋण के अलावा अधिक धन उधार लेने में सक्षम बनाता है। बैलेंस ट्रांसफर के साथ टॉप-अप के लिए आवेदन करने से आप पहले की ब्याज दरों की तुलना में कम ब्याज दर पर अधिक फंड और लोन चुकाने की अधिक समय सीमा का लाभ उठा सकते हैं।